حاسبة أهلية القرض الشخصي: SAMA وضوابط نسبة عبء الدين
تحسب لك هذه الحاسبة الحد الأقصى للقرض الشخصي الذي تستحقه وفق ضوابط مؤسسة النقد العربي السعودي (SAMA) المعلنة، بناءً على مبدأ نسبة عبء الدين (Debt Burden Ratio — DBR). جميع الأرقام الواردة هنا مستمدة من لوائح SAMA العامة المتاحة للعموم، ولا تمثّل استشارة مالية ولا موافقة ائتمانية.
ما هي نسبة عبء الدين (DBR) وكيف تؤثر في قرضك؟
نسبة عبء الدين (DBR) هي النسبة المئوية من راتبك الشهري التي تذهب لسداد الديون. حددت مؤسسة النقد العربي السعودي الحد الأقصى لهذه النسبة بـ33% للمواطن السعودي، أي:
الحد الأقصى للقسط الشهري = 33% × إجمالي الراتب الشهري
مثال: راتب 10,000 ريال → الحد الأقصى = 3,300 ريال شهرياً لجميع الالتزامات مجتمعة.
إذا كان لديك قروض قائمة بقسط 1,000 ريال شهرياً، فإن الحيز المتاح للقرض الجديد هو فقط 2,300 ريال. من هذا القسط المتاح تحسب الحاسبة الحد الأقصى لمبلغ القرض وفق مدة السداد.
كيف يُحسب مبلغ القرض من القسط الشهري؟
تعتمد البنوك السعودية على صيغة القسط المتناقص (Declining Balance) لحساب مبلغ القرض من القسط الشهري:
حيث: P = مبلغ القرض، PMT = القسط الشهري المتاح، r = نسبة الفائدة الشهرية (السنوية ÷ 12)، n = عدد الأشهر.
جدول تقديري: أمثلة على الحد الأقصى للقرض
الجدول التالي يوضح تقديرات لراتب 10,000 ريال بدون التزامات قائمة، بفائدة سنوية 8%:
| مدة السداد | القسط المتاح (33%) | الحد الأقصى التقديري |
|---|---|---|
| سنتان | 3,300 ر.س | 73,000 ر.س |
| 3 سنوات | 3,300 ر.س | 104,800 ر.س |
| 4 سنوات | 3,300 ر.س | 134,300 ر.س |
| 5 سنوات | 3,300 ر.س | 161,500 ر.س |
تقديرات لراتب إجمالي 10,000 ريال، بدون التزامات قائمة، بفائدة 8% سنوياً. الأرقام الفعلية تختلف حسب سياسة البنك.
العوامل التي تؤثر على الموافقة النهائية للبنك
الحاسبة تعطيك الحد الأقصى النظري وفق DBR، لكن البنك يراجع عوامل إضافية قبل الموافقة النهائية:
- التاريخ الائتماني: السجل في نظام سمة (SIMAH) — التزاماتك السابقة وانتظامها.
- نوع جهة العمل: الحكومة، الشركات المدرجة، أو القطاع الخاص العام.
- تحويل الراتب: معظم البنوك تشترط تحويل الراتب للحصول على أفضل شروط.
- الحد الأدنى للراتب: عادةً 3,000–5,000 ريال حسب البنك والمنتج.
- مدة الخدمة: قد تشترط بعض البنوك حداً أدنى 6–12 شهراً في الوظيفة الحالية.
- صلاحية الإقامة للوافدين: أقل من سنة على انتهاء الإقامة قد يُعيق الموافقة.
الأسئلة الشائعة
كيف يتم حساب أهلية القرض الشخصي في السعودية؟
يعتمد البنك على مبدأ نسبة عبء الدين (DBR) الذي حددته مؤسسة النقد العربي السعودي (SAMA): لا يجوز أن تتجاوز إجمالي الأقساط الشهرية 33% من إجمالي الراتب الشهري للمواطن السعودي. بمعنى: إذا كان راتبك 10,000 ريال، فإن الحد الأقصى لمجموع أقساطك الشهرية هو 3,300 ريال. بعد خصم التزاماتك الحالية، يُعرَّف الحيز المتاح للقرض الجديد. ثم يحسب البنك مبلغ القرض باستخدام صيغة القسط المتناقص (Declining Balance) بناءً على نسبة الفائدة ومدة السداد.
ما الفرق بين 33% للمواطن و30% للوافد؟
نسبة 33% هي الحد الأقصى المنصوص عليه في لوائح SAMA لنسبة عبء الدين للأفراد. أما 30% للوافد فهي السياسة الداخلية الأكثر شيوعاً لدى البنوك السعودية، لأن البنوك تأخذ في الحسبان عوامل إضافية كصلاحية الإقامة، ومدة الخدمة في المملكة، وغياب ضمان اجتماعي (GOSI) للوافدين. بعض البنوك قد تطبّق نسبة مختلفة حسب سياساتها الداخلية.
هل يُحسب القرض على الراتب الأساسي أم الإجمالي؟
تعتمد البنوك السعودية على إجمالي الراتب الشهري الذي يثبته كشف الراتب أو خطاب العمل الرسمي، وهو يشمل الراتب الأساسي وبدل السكن وبدل النقل والبدلات الثابتة الأخرى. الأهم هو ما يُحوَّل فعلياً إلى الحساب المصرفي وما تُقرّه جهة العمل رسمياً.
ما الحد الأقصى لمدة القرض الشخصي في السعودية؟
الحد الأقصى المعتاد للقرض الشخصي هو 5 سنوات (60 شهراً) لدى معظم البنوك. بعض البنوك تتيح مدة 7 سنوات لمنتجات التمويل العقاري أو التحويل الوظيفي. وللموظفين الحكوميين قد تصل المدة إلى 60 شهراً بضمان راتب مع وزارة المالية.
هل يؤثر الحد الأدنى للراتب على أهلية القرض؟
نعم. معظم البنوك السعودية تشترط حداً أدنى للراتب يتراوح بين 3,000 و5,000 ريال للتأهل للقرض الشخصي، وقد يرتفع هذا الحد لمنتجات بعينها. كذلك تشترط معظم البنوك تحويل الراتب إليها كشرط للحصول على التمويل بأفضل الأسعار.
هل الموظف الحكومي والخاص لديهم نفس الأهلية؟
من حيث نسبة DBR، يُطبَّق نفس سقف 33%. لكن عملياً يحظى موظفو القطاع الحكومي بشروط أفضل: نسب فائدة أقل، مدد سداد أطول، وموافقة أسرع؛ وذلك لضمان الراتب ومنخفضية مخاطر الانقطاع عن العمل. أما موظفو القطاع الخاص فقد يُطالَبون بضمانات إضافية أو يحصلون على شروط أقل تفضيلاً.
احسب راتبك الصافي أولاً
لتحديد إجمالي راتبك بدقة قبل استخدام هذه الحاسبة، استخدم حاسبة الراتب السعودي لمعرفة راتبك الإجمالي بعد احتساب بدل السكن والنقل. كما يمكنك مراجعة سلم الرواتب لمعرفة راتبك الأساسي وفق المرتبة والدرجة.
المصادر الرسمية
تستند الأرقام والقواعد الواردة في هذه الصفحة إلى المراجع الرسمية التالية:
أدوات ذات صلة
الحاسبة
احسب الراتب الصافي مع بدل السكن، بدل النقل، وخصم التأمينات الاجتماعية (GOSI) 9.75%.
سلم الرواتب
أكثر من 60 سلم رواتب رسمي للقطاع الحكومي والخاص مع تفاصيل المرتبة والدرجة.
نهاية الخدمة
احسب مكافأة نهاية الخدمة بدقة وفق المواد 84 و 85 من نظام العمل السعودي.
خارج الدوام
احسب أجر ساعات العمل الإضافية بضعف ونصف حسب المادة 107 من النظام.
مواعيد الدفع
تابع موعد الراتب، حساب المواطن، والضمان الاجتماعي مع التعديل التلقائي لعطلة نهاية الأسبوع.