حاسبة تمويل السيارة في السعودية: القسط الشهري وتكلفة التمويل
تساعدك هذه الحاسبة على تقدير القسط الشهري لتمويل سيارتك وإجمالي المبلغ المستحق وتكلفة التمويل، بناءً على سعر السيارة والدفعة الأولى ومدة السداد ونسبة الربح والدفعة الأخيرة. تمويل السيارات في المملكة منتج إسلامي متوافق مع الشريعة (مرابحة أو إجارة)، والأرقام الواردة هنا تقديرية لأغراض التخطيط فقط ولا تمثّل عرضاً تمويلياً ولا موافقة ائتمانية.
المرابحة والإجارة: كيف يعمل تمويل السيارة الإسلامي؟
على عكس القرض التقليدي بفائدة، يقوم تمويل السيارات في السعودية على أحد منتجين متوافقين مع الشريعة:
- المرابحة (بيع التكلفة مضافاً إليها الربح): يشتري البنك السيارة ثم يبيعها لك بسعر التكلفة زائد هامش ربح معلوم متفق عليه مسبقاً، وتنتقل الملكية إليك فوراً وتسدّد الثمن على أقساط ثابتة.
- الإجارة (التأجير المنتهي بالتمليك): تبقى ملكية السيارة باسم البنك خلال مدة العقد وتدفع أقساطاً إيجارية، ثم تؤول إليك الملكية في نهاية المدة عبر دفعة رمزية أو هبة.
في كلا المنتجين يُعرف إجمالي ما ستدفعه مقدماً، والفرق الجوهري في توقيت نقل الملكية والمعاملة النظامية للسيارة أثناء فترة التمويل. اختر المنتج الأنسب لك بحسب شروط البنك ومتطلباتك.
كيف يُحسب القسط الشهري؟
يُحسب المبلغ المموَّل أولاً = سعر السيارة − الدفعة الأولى. ثم يُحلّ القسط الشهري بحيث تتساوى القيمة الحالية لجميع الدفعات (بما فيها الدفعة الأخيرة إن وُجدت) مع المبلغ المموَّل، وفق معادلة القسط المتناقص:
حيث: financed = المبلغ المموَّل، balloon = الدفعة الأخيرة، r = نسبة الربح الشهرية (السنوية ÷ 12)، n = عدد الأشهر.
ومنها يُحسب: إجمالي المبلغ المستحق = الدفعة الأولى + (القسط الشهري × عدد الأشهر) + الدفعة الأخيرة، وتكلفة التمويل = إجمالي المبلغ المستحق − سعر السيارة.
ما هي الدفعة الأخيرة (الدفعة البالونية)؟
الدفعة الأخيرة هي مبلغ كبير يُؤجَّل سداده إلى نهاية مدة التمويل بدلاً من توزيعه على الأقساط الشهرية. وجودها يخفّض القسط الشهري لأن جزءاً من المبلغ المموَّل يُسدَّد دفعةً واحدة في النهاية، لكنه في المقابل يرفع عادةً إجمالي تكلفة التمويل لأن الربح يُحتسب على مبلغ أكبر لمدة أطول.
قبل اختيار الدفعة الأخيرة تأكد من وجود خطة واضحة لسدادها في النهاية — سواء بالدفع النقدي، أو إعادة التمويل، أو بيع السيارة لتغطية المبلغ. اترك الحقل صفراً في الحاسبة إن كنت لا تريد دفعة أخيرة.
جدول تقديري: أمثلة على القسط الشهري
الجدول التالي يوضح تقديرات لسيارة بسعر 100,000 ريال مع دفعة أولى 10,000 ريال (مبلغ مموَّل 90,000 ريال) على مدة 60 شهراً:
| السيناريو | القسط الشهري التقديري | إجمالي المبلغ المستحق | تكلفة التمويل |
|---|---|---|---|
| نسبة ربح 4% بدون دفعة أخيرة | 1,657 ر.س | 109,449 ر.س | 9,449 ر.س |
| نسبة ربح 6% بدون دفعة أخيرة | 1,740 ر.س | 114,397 ر.س | 14,397 ر.س |
| نسبة ربح 8% بدون دفعة أخيرة | 1,825 ر.س | 119,493 ر.س | 19,493 ر.س |
| نسبة ربح 6% مع دفعة أخيرة 20,000 ر.س | 1,453 ر.س | 117,198 ر.س | 17,198 ر.س |
تقديرات لسيارة بسعر 100,000 ريال، دفعة أولى 10,000 ريال، مدة 60 شهراً. الأرقام الفعلية تختلف حسب البنك والمنتج ونوع السيارة.
نصائح قبل تمويل سيارتك
- زِد الدفعة الأولى ما أمكن: كل ريال إضافي في الدفعة الأولى يقلّل المبلغ المموَّل ويخفّض القسط وإجمالي تكلفة التمويل.
- انظر إلى التكلفة الإجمالية لا القسط فقط: القسط المنخفض قد يخفي تكلفة تمويل أعلى بسبب طول المدة أو الدفعة الأخيرة؛ قارن إجمالي ما ستدفعه فعلاً.
- اسأل عن السداد المبكر: تتيح القواعد عادةً السداد المبكر؛ استفسر عن طريقة احتساب المتبقي والرسوم المحتملة قبل التوقيع.
- احسب تأمين السيارة ضمن ميزانيتك: التأمين الشامل غالباً شرط للتمويل، وتكلفته السنوية تُضاف إلى أعبائك الشهرية الفعلية.
- قارن أكثر من عرض: النسب والشروط تتفاوت بين البنوك؛ النسبة المعلنة قد تختلف عن النسبة الفعلية بعد دراسة ملفك الائتماني.
الأسئلة الشائعة
كيف يُحسب القسط الشهري لتمويل السيارة في السعودية؟
يُحسب القسط الشهري بحلّ معادلة القسط المتناقص بحيث تتساوى القيمة الحالية لجميع الدفعات مع المبلغ المموَّل (سعر السيارة ناقص الدفعة الأولى). المعادلة هي: PMT = (المبلغ المموَّل − الدفعة الأخيرة × (1+r)^(−n)) × r / (1 − (1+r)^(−n))، حيث r نسبة الربح الشهرية (السنوية ÷ 12) وn عدد الأشهر. فمثلاً سيارة بـ100,000 ريال مع دفعة أولى 10,000 ريال على 60 شهراً وبنسبة ربح تقديرية 6% سنوياً ينتج عنها قسط شهري يقارب 1,740 ريال. الرقم تقديري ويختلف حسب البنك والمنتج.
ما الفرق بين المرابحة والإجارة في تمويل السيارة؟
في المرابحة يشتري البنك السيارة ثم يبيعها لك بالتقسيط بسعر التكلفة مضافاً إليه هامش ربح متفق عليه، وتنتقل ملكية السيارة إليك مباشرة. أما في الإجارة (التأجير المنتهي بالتمليك) فتظل ملكية السيارة باسم البنك طوال مدة العقد وتدفع أقساطاً إيجارية، ثم تؤول إليك الملكية في نهاية المدة عبر دفعة رمزية أو هبة. كلاهما منتج تمويلي متوافق مع الشريعة، والاختلاف الأساسي في توقيت نقل الملكية والمعاملة النظامية للسيارة أثناء التمويل.
ما هي الدفعة الأخيرة (الدفعة البالونية) وهل تناسبني؟
الدفعة الأخيرة هي مبلغ كبير يُؤجَّل دفعه إلى نهاية مدة التمويل بدلاً من توزيعه على الأقساط الشهرية، وهي اختيارية في كثير من المنتجات. ميزتها أنها تخفّض القسط الشهري بشكل ملحوظ، لكنها تعني أنك ستواجه مبلغاً ضخماً في النهاية يلزم سداده دفعةً واحدة أو إعادة تمويله أو بيع السيارة لتغطيته. تناسب من يريد قسطاً شهرياً أقل ولديه خطة واضحة للدفعة الأخيرة، وتزيد عادةً من إجمالي تكلفة التمويل.
ما الحد الأقصى لمدة تمويل السيارة؟
تتيح معظم البنوك السعودية مدة تمويل تصل إلى 60 شهراً (5 سنوات)، وبعضها يمدّها إلى 72 شهراً لبعض المنتجات أو السيارات الجديدة. كلما طالت المدة انخفض القسط الشهري لكن ارتفع إجمالي تكلفة التمويل. المدد المتاحة تختلف من بنك لآخر وحسب نوع السيارة (جديدة أو مستعملة).
هل تنطبق قاعدة نسبة عبء الدين (DBR) على تمويل السيارة؟
نعم. قسط السيارة يُحتسب ضمن إجمالي التزاماتك الشهرية الخاضعة لـنسبة عبء الدين (DBR) التي حدّدتها مؤسسة النقد العربي السعودي (SAMA) بحد أقصى 33% من إجمالي الراتب للمواطن السعودي. أي إذا كان راتبك 10,000 ريال فإن مجموع جميع أقساطك الشهرية — بما فيها قسط السيارة — يجب ألا يتجاوز 3,300 ريال. لذلك قد يخفّض قسط السيارة الحيز المتاح لك للحصول على تمويل آخر.
كم تبلغ نسبة الربح في تمويل السيارات عادةً؟
تتراوح نسبة الربح في تمويل السيارات في 2026 تقديرياً بين 4% و10% سنوياً حسب البنك والمنتج وكون السيارة جديدة أو مستعملة وملف العميل الائتماني. هذه النسب إرشادية فقط وتتغيّر باستمرار؛ ويُنصح بمقارنة العروض الفعلية من أكثر من بنك قبل الالتزام، فالنسبة المعلنة قد تختلف عن النسبة الفعلية بعد دراسة ملفك.
تأكد من قدرتك على التمويل أولاً
قبل الالتزام بتمويل سيارة، تحقق من الحيز المتاح لك ضمن نسبة عبء الدين عبر حاسبة أهلية القرض، فقسط السيارة يُحتسب ضمن سقف 33% من راتبك. ولمعرفة راتبك الإجمالي بدقة استخدم حاسبة الراتب السعودي.
المصادر الرسمية
تستند الأرقام والقواعد الواردة في هذه الصفحة إلى المراجع الرسمية التالية:
أدوات ذات صلة
الحاسبة
احسب الراتب الصافي مع بدل السكن، بدل النقل، وخصم التأمينات الاجتماعية (GOSI) 9.75%.
سلم الرواتب
أكثر من 60 سلم رواتب رسمي للقطاع الحكومي والخاص مع تفاصيل المرتبة والدرجة.
نهاية الخدمة
احسب مكافأة نهاية الخدمة بدقة وفق المواد 84 و 85 من نظام العمل السعودي.
خارج الدوام
احسب أجر ساعات العمل الإضافية بضعف ونصف حسب المادة 107 من النظام.
مواعيد الدفع
تابع موعد الراتب، حساب المواطن، والضمان الاجتماعي مع التعديل التلقائي لعطلة نهاية الأسبوع.